Loại trừ bảo hiểm là gì? Các trường hợp loại trừ bảo hiểm

Loại trừ bảo hiểm là gì?

Loại trừ bảo hiểm (hay còn gọi là loại trừ trách nhiệm bảo hiểm) là những trường hợp xảy ra sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm và được ghi nhận trong điều khoản sản phẩm, thư chấp nhận bảo hiểm có điều kiện (nếu có). Loại trừ bảo hiểm là một trong những điều khoản trong luật đền bù bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng cần quan tâm khi tham gia.

Quy định của pháp luật về điều khoản loại trừ bảo hiểm

Điều 16, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm như sau:

“Điều 16. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

1. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

2. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng.

3. Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

A) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;

B) Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm.”

Như vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm. Khách hàng nên đọc kỹ điều khoản sản phẩm trước khi tham gia để đảm bảo quyền lợi cho mình. 

Bạn có thể tham khảo thêm những trường hợp không được bảo hiểm chi trả để nắm rõ hơn các quy định khi mua bảo hiểm.

Loại trừ bảo hiểm được quy định trong điều khoản hợp đồng

Đặc điểm của các điều khoản loại trừ trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

• Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm là một trong những điều khoản bắt buộc phải có của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
• Loại trừ bảo hiểm bao gồm điều khoản loại trừ chung và điều khoản loại trừ riêng. Điều khoản loại trừ chung áp dụng chung cho tất cả các quyền lợi bảo hiểm, ví dụ chiến tranh, bạo loạn hay các hoạt động leo núi, đua xe.... Điều khoản loại trừ riêng được áp dụng riêng cho từng quyền lợi được bảo hiểm ví dụ loại trừ quyền lợi bệnh hiểm nghèo trong trường hợp hiến tặng gan hay hiến tặng thận... hoặc áp dụng riêng với từng cá nhân ví dụ khách hàng đã bị u tuyến giáp trước khi tham gia sẽ bị loại trừ.
• Việc quy định các điểm khoản loại trừ để bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm trước việc mất khả năng thanh toán do những rủi ro gây thiệt hại lớn, rủi ro xảy ra trên diện rộng và không có quy luật rõ ràng. Đó cũng là cách để bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
• Việc quy định các điều khoản loại trừ là điều cần thiết để đảm bảo sự công bằng giữa mức phí bảo hiểm mà khách hàng bỏ ra với quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng nhận được. Từ đó đảm bảo chi phí tham gia hợp lý, phù hợp với điều kiện kinh tế của nhiều người.

Các điều khoản loại trừ được quy định trong điều khoản sản phẩm. Tuy nhiên, nhiều người lại thường chỉ quan tâm đến quyền lợi bảo hiểm mà bỏ qua thông tin quan trọng này dẫn đến trường hợp tranh chấp khi rủi ro xảy ra. Để tránh trường hợp này xảy ra, bạn nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng, có thắc mắc nào cần hỏi lại tư vấn viên để được giải đáp.

Xem thêm bài viết quyền lợi bảo hiểm nhân thọ để dễ dàng đưa ra quyết định.

Đặc điểm của các điều khoản loại trừ

Các trường hợp loại trừ bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ

Mỗi sản phẩm bảo hiểm sẽ có quy định riêng về các điều khoản loại trừ nhưng nhìn chung công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào là kết quả trực tiếp của những trường hợp sau. 

• Tự tử hoặc có hành vi tự tử dù người được bảo hiểm có bị mất trí hay không. Thông thường hành vi tự tử có loại trừ bảo hiểm trong thời gian 2 năm kể từ ngày cấp hợp đồng hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất.
• Do người được bảo hiểm tự ý sử dụng, uống, hút hoặc hít bất kỳ loại thuốc kích thích, ma túy, các chất có cồn, chất gây nghiện, chất độc hoặc thuốc không theo chỉ định của bác sĩ.
• Do hành vi phạm tội của người thụ hưởng, người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm.
• Liên quan đến Hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS) và tình trạng hoặc bệnh tật nào liên quan đến AIDS (ARC), hoặc nhiễm vi rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV).
• Do chiến tranh hoặc hành động nào liên quan đến chiến tranh, dù là được tuyên bố hay không được tuyên bố, tham gia lực lượng vũ trang của bất kỳ nước nào đang có chiến tranh hay lực lượng dân phòng.
• Bạo loạn, ẩu đả, khởi nghĩa, bạo động dân sự, biểu tình, đình công hay khủng bố, cho dù người được bảo hiểm có thực sự tham gia hay không
• Bất kỳ tổn thương nào của người được bảo hiểm khi vi phạm pháp luật hoặc cố tình cản trở hoặc chống lại việc truy bắt của người thi hành pháp luật hoặc do hậu quả trực tiếp hoặc gián tiếp của các hành vi chạy xe quá tốc độ hoặc uống rượu bia vượt quá mức quy định khi tham gia giao thông theo luật giao thông hiện hành
• Tham gia các hoạt động có tính chất nguy hiểm như nhảy dù, leo núi, săn bắn, đua xe, đua ngựa, lặn có bình khí nén…
• Các bệnh có sẵn, ngoại trừ các bệnh đã được kê khai trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bảo vệ..

Xem thêm bài viết “Những lý do khiến bảo hiểm nhân thọ từ chối bồi thường” để tránh phạm phải những sai lầm này.

Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mỗi sản phẩm sẽ có một bản quy tắc điều khoản riêng, trong đó có quy định rõ về điều khoản loại trừ, bao gồm cả các bệnh loại trừ. Tuy nhiên, về cơ bản bảo hiểm nhân thọ sẽ loại trừ các bệnh sau đây:

• Sa sút trí tuệ mức độ nặng.
• Bệnh phải phẫu thuật như động mạch vành, chấn thương sọ não, động mạch chủ...
• Bệnh liên quan đến thần kinh.
• Bệnh liên quan đến tim như nhồi máu cơ tim, thay thế van tim, bệnh cơ tim…
• Ung thư ác tính, bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối.
• Thiếu máu do rối loạn chức năng.
• Mất khả năng sống độc lập.
• Phẫu thuật ghép các cơ quan chính.
• Bệnh xơ cứng gan rải rác.
• Bệnh sốt bại liệt.
• Bệnh đột quỵ.
• Bệnh nang tủy thận.
• Câm bẩm sinh.
• Bệnh tăng áp lực phổi nguyên phát.
• Viêm não do virus.
• Viêm gan siêu vi tối cấp.
• Bệnh suy thận.
• Bệnh tế bào thần kinh vận động.

Xem thêm: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo Sun Life có những sản phẩm nào?

Các bệnh loại trừ trong bảo hiểm nhân thọ đươc quy định rõ ràng và chi tiết. Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần nghiên cứu kỹ các điều khoản trong bản quy tắc điều khoản sản phẩm, nhất là các điều khoản loại trừ (loại trừ chung cũng như loại trừ riêng đối với từng quyền lợi). Khi có bệnh khách hàng vẫn có thể được tham gia bảo hiểm nhân thọ với điều kiện được công ty bảo hiểm xem xét và chấp thuận. Bởi vậy mà nguyên tắc trung thực khi khai báo về tình trạng sức khỏe được đề cao. Khách hàng cần kê khai các thông tin liên quan đến sức khỏe một cách chính xác nhất để công ty bảo hiểm xem xét, đánh giá và đưa ra quyết định tham gia hay không. 

Tìm hiểu thêm: điều khoản loại trừ của bảo hiểm FWD

Như vậy tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ điều có loại trừ bảo hiểm, hãy đọc kỹ điều khoản loại trừ trước khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ.