Hồ sơ vay tiền trả góp bị từ chối: Nguyên nhân và cách khắc phục

Chuyện hồ sơ vay tiền không được duyệt khá quen thuộc và không phải lúc nào bạn cũng có giải pháp nhanh chóng cho mình. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không có hy vọng vay tiền. Dưới đây là một vài điều bạn nên làm để có thể đảm bảo tài chính mà bạn cần.

Bạn cần hiểu rõ lí do hồ sơ vay tiền trả góp của mình bị từ chối

Có khá nhiều lí do khiến hồ sơ vay tiền của bạn ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính từ chối. Trong đó, 5 nguyên nhân phổ biến nhất là:

Điểm tín dụng xấu

Điểm tín dụng xấu là nguyên nhân phổ biến nhất khi hồ sơ vay tiền bị từ chối. Khi bạn nộp hồ sơ vay tiền, ngân hàng/công ty tài chính sẽ nhìn vào lịch sử vay trả của bạn. Nếu bạn từng vay tiền và để lại lịch sử tín dụng xấu như trả nợ trễ hạn, nhiều lần xin gia hạn trả nợ thì sẽ bị đưa vào danh sách CIC.

CIC là viết tắt của Credit Information Center - Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia. Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, mua trả góp, vay tiền từ ngân hàng... tất cả sẽ được lưu thông tin trên CIC. 

CIC sẽ phân loại khách hàng nợ xấu vào 5 loại sau:

• Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (là các khoản nợ có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Nhưng nếu quá hạn từ 1 đến 10 ngày, thì vẫn nằm trong nhóm đủ tiêu chuẩn nhưng sẽ bị phạt lãi quá hạn 150%)
• Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (là các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
• Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn (là các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
• Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ (là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày)
• Nhóm 5: Dư nợ có khả năng mất vốn (là các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày)

Trong đó, khách hàng nhóm 1 và 2 vẫn có khả năng được vay vốn. Tuy nhiên nhóm 2 sẽ khó được vay hơn nhóm 1. Còn từ nhóm 3 trở lên thì sẽ không được tiếp tục vay vốn.

Điểm tín dụng xấu là nguyên nhân khiến hồ sơ vay trả góp bị từ chối

Không chứng minh được thu nhập

Ngân hàng muốn chắc rằng bạn có khả năng trả lại khoản vay. Đó là lí do mà họ muốn cần có tài liệu chi tiết về thu nhập hàng tháng của bạn. Khi thu nhập của bạn không tương xứng với khoản vay, ngân hàng sẽ từ chối cho bạn vay tiền.

Tại một vài công ty tài chính sẽ hỗ trợ hình thức vay trả góp mà không cần chứng minh thu nhập. Ví dụ như Home Credit vẫn cho vay tiền tín chấp dưới 10 triệu mà không cần cung cấp bảng lương. 

Tuy nhiên nếu bạn muốn vay nhiều hơn thì phải cung cấp bảng lương, sao kê, giấy bổ nhiệm công tác…

Các trường hợp vay tiền lớn hơn 10 triệu (vay tín chấp và vay thế chấp) nếu không có bảng lương thì bạn sẽ bị từ chối ngay. Đặc biệt với ngân hàng, yêu cầu bảng lương thôi chưa đủ, lương của bạn phải là lương chuyển khoản và tối thiểu 5 triệu thì mới được vay.

Thiếu giấy tờ hoặc giấy tờ không rõ ràng

Giả sử bạn muốn thế chấp đất mua nhà mà không có sổ đỏ chứng minh quyền sở hữu đối với mảnh đất đó hay bạn đi vay tín chấp nhưng không cung cấp được sổ hộ khẩu photo hoặc cung cấp đủ giấy tờ nhưng có dấu vết tẩy xóa, không rõ ràng… Những trường hợp này bạn sẽ bị nhân viên từ chối.

Khách hàng đang vay trả góp tại tổ chức khác

Những khách hàng chứng minh được thu nhập, cung cấp được đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết nhưng lại đang trong quá trình trả nợ ở một tổ chức khác cũng dễ rơi vào tình trạng bị từ chối khi vay tiền trả góp. 

Ví dụ: Bạn đang mua trả góp điện thoại ở Home Credit. Bây giờ, bạn muốn mua trả góp laptop ở FE Credit. Nhân viên tư vấn sẽ tính toán thu nhập thực tế của bạn (phần thu nhập sau khi đã trừ chi phí sinh hoạt và trả nợ cho Home Credit). Dựa vào phần thu nhập thực tế này, công ty tài chính mới quyết định có cho bạn vay trả góp hay không. 

Nếu mức thu nhập của bạn thấp, chỉ tầm 4 - 5 triệu đồng, khả năng bị từ chối rất cao. Điều này là bởi mức thu nhập này chỉ vừa đủ để trả lãi hàng tháng và chi phí sinh hoạt, khó có thể trả thêm một khoản vay khác.

Nộp hồ sơ ở quá nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng tại cùng một thời điểm

Trong trường hợp cần tiền gấp, không ít người vay gửi hồ sơ tín chấp đến các ngân hàng, tổ chức tín dụng ở cùng một thời điểm với tâm lý không được chỗ này thì còn chỗ khác. Đây là một trong những nguyên nhân khiến hồ sơ vay vốn tín chấp của người vay vốn bị từ chối.

Đây là việc làm lợi bất cập hại bởi giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng có một hệ thống riêng về thông tin, có thể dễ dàng kiểm tra điều này.

Do đó, khi nhận thấy hồ sơ của khách hàng đang nộp cùng lúc ở nhiều nơi, các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có thể từ chối để tránh rủi ro.

Vay trả góp bị từ chối

Đứng ra vay hộ cho khách hàng khác

Việc đứng ra va hộ cho người khác tồn tại nhiều rủi ro cho ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Ngoài ra theo quy định hiện nay về pháp luật, các khoản vay phải được xác định đối tượng sở hữu khoản vay một cách rõ ràng.

Do đó nếu ngân hàng phát hiện ra mục đích vay vốn là vay hộ người khác thì hồ sơ đó hiển nhiên sẽ bị từ chối.

Làm giả hồ sơ

Trên thực tế có không ít trường hợp người vay không đủ điều kiện vay tín chấp nên mua hồ sơ giả, phổ biến nhất là hợp đồng lao động giả.

Nhân viên thẩm định đồ sơ khi phát hiện ra chắc chắn sẽ ngay lập tức loại hồ sơ đó.

Khoản vay nằm ngoài khả năng chi trả

Điều kiện để phê duyệt khoản vay hiện nay đều dựa vào tài sản thế chấp hoặc thu nhập hàng tháng của người vay.

Nếu tài sản thế chấp hoặc thu nhập không tương xứng thì rất dễ bị từ chối. Ví dụ thu nhập hàng tháng của khách hàng là 7 triệu/tháng nhưng số tiền hàng tháng phải trả cho khoản vay là 10 triệu đồng thì chắc chắc ngân hồ sơ sẽ bị từ chối.

Hiện nay nhiều ngân hàng có công cụ ước tính khoản vay, giúp cho khách hàng có thể dễ dàng tra cứu thông tin về số tiền tối đa mình có thể vay.

Các nguyên nhân khác

Ngoài những nguyên nhân trên, còn một số nguyên nhân chủ quan cũng khiến nhiều khách hàng không được vay tiền trả góp như:

Thu nhập quá thấp

Về mặt lý thuyết, bạn đủ điều kiện để vay tiền trả góp. Tuy nhiên, nhân viên tư vấn thấy thu nhập của bạn quá thấp, cho vay cũng không vay được nhiều. Trong khi đang phải chạy chỉ tiêu, họ cần tìm những khách hàng lớn hơn để chăm sóc nên bỏ qua hồ sơ của bạn.

Ví dụ, bạn đang có nhu cầu vay mua ô tô, thu nhập của bạn là 10 triệu đồng/tháng. Cũng có 1 khách hàng khác có nhu cầu mua ô tô và thu nhập là 20 triệu đồng/tháng. Trong trường hợp này, nếu nhân viên tư vấn quá bận, chỉ có thể chăm sóc một trong hai khách hàng thì xác suất từ chối của bạn là khá cao.

Địa điểm quá xa

Bạn muốn vay ngân hàng nào đó nhưng địa chỉ của bạn quá xa trung tâm, nhân viên tư vấn muốn gặp bạn cũng phải đi hàng chục cây số. Đa số nhân viên tư vấn vẫn hẹn gặp nhưng cũng có trường hợp vì ngại đường xa mà từ chối.

Không có địa chỉ nhà cụ thể

Đối với các khoản vay tín chấp, việc có địa chỉ rõ ràng sẽ giúp cho các ngân hàng hay công ty tài chính yên tâm hơn khi cho vay.

Do đó đối với trường hợp người vay khai địa chỉ tạm trú, thường trú lung tung hoặc cố tình không ghi, ghi không khớp với sổ hộ khẩu/các giấy tờ khác có thể là nguyên nhân khiến cho hồ sơ bị đánh rớt.

Cách khắc phục nếu hồ sơ vay tiền trả góp của bạn không được duyệt

Có nhiều cách để khắc phục được tình trạng hồ sơ vay tiền trả góp của bạn bị từ chối. 

Tìm hiểu kỹ càng về khoản vay trước khi nộp hồ sơ

Đây là bước mà không ít người thường bỏ qua, do tâm lý cần tiền gấp nên muốn đẩy nhanh thủ tục càng nhiều càng tốt.

Tuy nhiên theo lời khuyên của nhiều chuyên gia thì việc được tư vấn kỹ càng sẽ giảm thiểu đáng kể trường hợp bị từ chối.

Nhân viên tư vấn ngân hàng/tổ chức tín dụng sẽ giúp khách hàng xác định được khoản vay phù hợp với bản thân, từ đó tiết kiệm thời gian và hạn chế khoản vay bị từ chối.

Nắm rõ các tiêu chí xét duyệt hồ sơ vay vốn của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng muốn vay vốn.

Trả hết các khoản nợ xấu trước đó

Nếu bạn bị nợ xấu thì không nên mua trả góp ngay. Thay vào đó, bạn nên cân nhắc thanh toán hết nợ của khoản vay cũ rồi mới nên tiếp tục mua hàng trả góp.

Nếu trong báo cáo tín dụng của mình có lỗi, hãy liên hệ để sửa lại. Với các giao dịch mua lớn như mua nhà, bạn có thể sửa lỗi và điểm tín dụng của bạn được cập nhật trong vòng vài ngày bằng cách sử dụng nhanh chóng.

Có thể thấy, bản thân cần có nghĩa vụ thanh toán nợ đầy đủ, đúng hạn để tránh làm ảnh hưởng tới cơ hội vay vốn của mình về sau. Bởi khi quá hạn chỉ một ngày cũng đã bị rơi vào trong danh sách đen của hệ thống CIC gây mất uy tín đối với tổ chức tín dụng.

Còn nếu trong trường hợp bạn chưa thể hoàn trả các khoản nợ trước đó, các cách sau có thể giúp hồ sơ vay tiền của bạn được duyệt.

Khắc phục tình trạng hồ sơ vay trả góp bị từ chối

Tìm người bảo lãnh khoản vay

Khi bạn không đủ điều kiện để vay tiền, bạn có thể tìm đến thành viên trong gia đình hoặc bạn bè đủ điều kiện và thuyết phục họ ký hợp đồng vay với bạn.

Ngân hàng sẽ xem xét điều kiện, khả năng tài chính của người bảo lãnh. Nếu người bảo lãnh đủ điều kiện, ngân hàng sẽ đồng ý cho bạn vay.

Mặc dù phương pháp này nghe vẻ dễ dàng, tuy nhiên bạn cần xem xét các yếu tố khác. Nếu vì một lí do nào đó mà bạn không thể tất toán khoản vay, người bảo lãnh phải thanh toán nợ cho bạn. Nghĩa là bạn đang đặt một gánh nặng tài chính rất lớn lên vai người bảo lãnh.

Điều này rất có thể phá hủy mối quan hệ của bạn với người đứng ra bảo lãnh. Do vậy, trừ khi bạn tự tin rằng mình có thể thực hiện các khoản trả góp hàng tháng của khoản vay, còn không bạn hãy đợi đến khi cải thiện tín dụng/tình trạng bản thân trước khi đăng ký lại.

Sử dụng tài sản đảm bảo

Nếu bạn cần tiền gấp và bạn không thể khắc phục được các vấn đề như trong phần 1 đã liệt kê, cách nhanh chóng nhất để bạn có thể vay được tiền là sử dụng tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp).

Với cách này, ngân hàng sẽ giảm thiểu được các rủi ro khi bạn vay tiền. Nếu bạn không thanh toán, ngân hàng vẫn có thu lại được khoản lỗ. Vì tỷ lệ rủi ro giảm nên ngân hàng/công ty tài chính sẽ dễ dàng đồng ý cho bạn vay.

Tuy nhiên, không phải tài sản đảm bảo nào cũng được ngân hàng đồng ý cho vay tiền. Nếu tài sản đảm bảo của bạn phổ biến, dễ bán lại thì tỷ lệ hồ sơ vay được đồng ý sẽ rất cao.

Ví dụ, tài sản thế chấp của bạn là một chiếc xe tải. Rất nhiều công ty/ngành công nghiệp cần đến xe tải giao hàng. Nghĩa là ngân hàng có thể dễ dàng bán được xe của bạn khi khoản vay không được hoàn trả. Nhưng nếu tài sản đảm bảo của bạn là một chiếc máy đúc khuôn chỉ làm ra 1 sản phẩm, khả năng ngân hàng từ chối hồ sơ sẽ cao.

Giống cách khắc phục trên, bạn cũng cần tự tin rằng bạn có thể hoàn trả số tiền vay hàng tháng. Nếu không, bạn có thể sẽ mất tài sản thế chấp cũng như có điểm tín dụng xấu.

Tìm đến một ngân hàng khác

Mỗi ngân hàng/công ty tài chính sẽ cân nhắc rủi ro khác nhau. Do vậy, nếu bạn bị từ chối bởi ngân hàng này không có nghĩa không thể vay được ở nơi khác.

Tuy nhiên, tất cả sẽ phụ thuộc lí do vì sao bạn bị từ chối. Ví dụ, bạn đang dính nợ xấu nhóm 5, khả năng hồ sơ vay tiền của bạn gần như bị từ chối. Nhưng nếu bạn chỉ dính nợ xấu nhóm 2 thì có thể sẽ có ngân hàng/công ty tài chính khác đồng ý với hồ sơ của bạn.

Hồ sơ vay tiền trả góp bị từ chối không có nghĩa là bạn không thể vay được tiền. Điều quan trọng là bạn cần hiểu tại sao bạn bị từ chối và sau đó thực hiện các bước để khắc phục vấn đề. Với 4 bước trên, bạn có thể dễ dàng vay được số tiền bạn cần mà không gặp quá nhiều khó khăn.

Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn, hãy đăng ký ngay để được tư vấn các gói vay phù hợp với nhu cầu.

Đăng ký ngay