Lãi suất thả nổi - Nên hiểu điều này để tránh thiệt thân

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là hình thức lãi suất “đối nghịch” với lãi suất cố định. Ở lãi suất cố định, người vay trả góp sẽ trả cùng một số tiền trong một tháng theo một mức lãi suất được ấn định cụ thể. Mức lãi suất này sẽ không phụ thuộc vào sự lên xuống của thị trường mà thay đổi trong suốt thời gian vay.

Còn đối với lãi suất thả nổi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ trong thời gian vay, thông thường các ngân hàng có thời gian điều chỉnh là 3 tháng/lần, 6 tháng/lần, thậm chí có thể có cả 1 năm/lần. 

Sự chênh lệch lãi suất vay chủ yếu dựa vào tính biến động của thị trường. Nếu mức lãi suất chung ở thị trường xuống thấp, lãi suất của khách hàng vay vốn sẽ giảm theo và ngược lại.

Tham khảo: Những điều cần biết về hình thức gửi tiết kiệm lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi có mức lãi không ổn định

Cách tính lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi biến động theo thời gian, nhưng mức điều chỉnh lãi suất dựa trên sự thỏa thuận giữa người đi vay và ngân hàng, được quy định cụ thể trong hợp đồng vay vốn.

Lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh theo thời gian thường là 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. 

Công thức tính lãi suất thả nổi như sau:

Ví dụ minh họa về lãi suất thả nổi

Để cho mọi người hình dung dễ hơn về lãi suất thả nổi, dưới đây là ví dụ minh họa:

Chị A đi vay vốn ngân hàng với số tiền là 30 triệu trong vòng 2 năm. Nếu chị A chọn:

• Phương án 1: Lãi suất cố định là 12%/năm, số tiền Chị A phải trả cho ngân hàng trong 1 tháng sẽ là: (gốc + lãi)/24 = 30 triệu/24 +30 triệu * 1%/tháng = 1.550.000 VND/tháng.
• Phương án 2:
  • Lãi suất thả nổi: Trong 6 tháng đầu lãi suất là 0,8%, sau đó lãi suất sẽ được thả nổi và dự tính vào khoảng 1,25%. Như thế trong 6 tháng đầu, chị A phải trả: 30 triệu/24 + 30 triệu * 0.8% = 1.490.000 VND/tháng.
  • Sau thời gian 6 tháng trên, chị A sẽ phải trả cho ngân hàng số tiền: 30 triệu/24 + 30 triệu * 1.25% = 1.625.000 VND/tháng

Nếu chọn phương án 2, trong vòng 6 tháng đầu tiền lãi chị A phải trả sẽ ít hơn phương án 1, nhưng sau đó tiền lãi phải trả sẽ là nhiều hơn.

Tham khảo thêm về lãi suất vay ngân hàng hiện nay qua bài viết sau:

Chi tiết lãi suất vay tại các ngân hàng hiện nay

Lãi suất thả nổi có những điểm được và mất nhất định

Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi dựa vào sự biến động của lãi suất thị trường nên nó sẽ có những ưu điểm và nhược điểm riêng như:

• Ưu điểm: Thị trường không bao giờ là một mặt phẳng đứng yên mà luôn luôn biến động. Cho nên lãi suất thả nổi giống như một “chiếc phao” lên xuống nhịp nhàng theo sự biến động này. Khi lãi suất thị trường giảm thì số tiền lãi mà bạn phải thanh toán cho ngân hàng sẽ thấp hơn.
• Nhược điểm: Như đã nói, lãi suất thả nổi là “chiếc phao” thay đổi theo thị trường, nếu gặp điều kiện thuận lợi khách hàng sẽ chỉ phải trả tiền lãi thấp; Còn nếu ngoài thị trường mức lãi cao thì đương nhiên khách vay vốn phải trả số tiền lãi cao. Khi lãi suất thị trường tăng so với thời điểm vay thì số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng sẽ nhiều hơn (vì phải chịu điều chỉnh mức lãi suất cao hơn)

Hầu hết các khách hàng vay tiền ngân hàng đều xem lãi suất thả nổi giống như con dao hai lưỡi bởi sự biến động không ngừng của nó. Khách hàng chỉ có thể tính toán được số tiền lãi cần trả trong thời gian đầu, về sau sẽ khó tính được

Vì vậy nhiều người lo sợ không thể kham nổi tiền trả lãi nếu chẳng may mức lãi suất chung tăng cao đột biến.

Nên chọn vay theo lãi suất thả nổi khi nào?

Tuy thiếu tính ổn định, không tạo nhiều cảm giác an toàn nhưng nếu chịu khó tính toán, xem xét kỹ càng kế hoạch tài chính thì lãi suất trả nổi vẫn mang lại nhiều lợi ích cho người vay. 

Bạn nên chọn lãi suất thả nổi trong những trường hợp sau:

• Bạn tự tin mình là người biết và hiểu quy luật, tình hình lên xuống thay đổi của thị trường lãi suất.
• Bạn nắm và hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất để có thể thu xếp tài chính đáo hạn trước khi mức lãi suất bị điều chỉnh tăng lên.
• Bạn có dự định vay vốn trong dài hạn, nếu vay ngắn hạn bạn có nguy cơ rất cao phải đối mặt với tiền lãi lớn nếu mức lãi suất tăng nhanh, từ đó chịu áp lực tài chính không nhỏ.
• Bạn có kỹ năng cân đối tài chính tốt dựa trên thu nhập bản thân. Nếu bạn cảm thấy khả năng của mình vẫn trả được tiền nợ ngân hàng trong trường hợp % lãi suất tăng cao thì việc chọn lựa lãi suất thả nổi hoàn toàn không có vấn đề gì.

Tìm hiểu ngay: Nên lựa chọn vay lãi suất cố định hay thả nổi?

Nên xem xét kỹ khi lựa chọn lãi suất thả nổi

Lưu ý: Khi chọn lãi suất thả nổi, bạn nên xem kỹ về cách tính lãi suất, phí phạt nếu nộp trễ, dự báo % biên độ biến đổi lãi… từ ngân hàng để tránh tình trạng mập mờ khiến mình bị mất quyền lợi trong tương lai.

Tóm lại nếu biết tính toán, cân nhắc cẩn thận về khả năng tài chính của mình thì khách hàng khi vay vốn ngân hàng hoàn toàn có khả năng có được lợi ích và hạn chế rủi ro từ lãi suất thả nổi.

Nếu bạn cần tư vấn thêm về lãi suất hoặc muốn vay vốn nhanh chóng có thể liên hệ chuyên gia tài chính Thebank để được tư vấn MIỄN PHÍ bằng cách:

Đăng ký ngay